ローンの返済方式とは・・・
返済には、いくつかの種類があります。
この返済方式の違いによって金利負担が違ってきます。
基本的な返済方式は、元金均等償還方式、元利均等償還方式、アドオン方式の３つがあります。
＜元金均等償還方式＞
元金均等返済とも呼ばれ、毎回返済する返済額を金利部分と元金部分に分けた場合、元金部分の額が一定額になる返済方式です。
＜元利金等償還方式＞
元利金等返済とも呼ばれ、毎回返済する元利金両方の返済額が一定額となる返済方法です。
＜アドオン方式＞
利息を計算する際に、借入金の返済がすべて終わるまで、当初借り入れした金額を元本として利息計算を行います。
アドオン方式の場合は、当初の元本が減っている事を考慮しないで利息の計算をするので、実際に表示されている借り入れ利率よりも金利負担が重くなります。
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元金均等償還方式とは・・・
元金均等償還方式は、元金均等返済ともいわれます。
元金部分の返済額が一定で、元金を返済回数で割った数字が、毎回の元金部分の返済額となります。
借入金額 １００万円
返済方法 元金均等返済 １年毎返済の１０回払い
期間 １０年
金利 ３％
この条件で各回の返済額を求めてみます。
元金部分は常に一定なので、返済回数で割ることで計算できます。
元金の各回均等返済額＝借入額÷返済回数
借入額１００万円、返済回数１０回で、各回元金返済分は１０万円です。
次に利息部分です。
１００万円を金利３％で借りていますから、１年後には３万円の利息がついて１０３万円になります。
返済日が来たら、利息３万円分と元金部分１０万円を返済します。
借入残高は９０万円になります。
次回はこの９０万円に利息がつくというようになります。
各回の利息返済分＝借入残高×利率÷１００
初回の利息は、借り入れの残高１００万円が丸々効いてきます。
３万円＝１００万円×３÷１００
５回返済を終えた時、６回目の返済額を計算してみます。
各回元金返済部分は、１０万円で変わりません。
変わるのは利息部分です。
６回目の返済なので、５回目までは返済が終わっています。
各回返済部分は１０万円なので、５回分５０万円が返済終了しています。
この５０万円を当初借入額から引くと、借入金の残高が計算できます。
５０万円×３÷１００
＝１５，０００
となります。
この元金均等返済予定表は下記になります。
| 回 | 元金 | 利息 | 合計返済額 |
| １ | １００，０００ | ３０，０００ | １３０，０００ |
| ２ | １００，０００ | ２７，０００ | １２７，０００ |
| ３ | １００，０００ | ２４，０００ | １２４，０００ |
| ４ | １００，０００ | ２１，０００ | １２１，０００ |
| ５ | １００，０００ | １８，０００ | １１８，０００ |
| ６ | １００，０００ | １５，０００ | １１５，０００ |
| ７ | １００，０００ | １２，０００ | １１２，０００ |
| ８ | １００，０００ | ９，０００ | １０９，０００ |
| ９ | １００，０００ | ６，０００ | １０６，０００ |
| １０ | １００，０００ | ３，０００ | １０３，０００ |
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元利均等償還方式とは・・・
元利均等償還方式は、元利均等返済といわれます。
元利均等返済は、ローン総額が大きく、返済期間も長期にわたるようなローンの時に多く使用されます。
元利均等償還方式での各回の返済額は、前回返済時点の借入金残高に対する、前回返済時点から今回返済時点までの利息に、元本返済分として元本の一部を加えたものになります。
借り入れ １００万円
返済 元利金等返済 １年毎返済の１０回払い
期間 １０年
金利 ３％
この場合に元利均等返済を考えます。
１００万円を金利３％で借りているわけですから、１年後には３万円の利息がついて１０３万円になります。
１回目の返済が行われると、返済後の残高は、元金１００万円に３万円の利息がついた１０３万円から、均等返済額を引いた金額になります。
１００万円×１、０３－返済額
２回目の返済では、前回返済後残高である１０３万円－返済額に３％の利息がつきます。
（１００万円×１、０３－返済額）×１、０３
ここから返済分を返済するので、返済後の借入金の残高は、
（１００万円×１、０３－返済額）×１、０３－返済額
となり、３回目の返済後の借入金残高は、
｛（１００万円×１、０３－返済額）×１、０３－返済額｝×１、０３－返済額
となります。
この計算を最終返済回まで繰り返します。
そして、最終に借入金残高が０になるような返済額が、各回の返済額になります。
元利均等返済は、均等返済額は一定ですが、元金と利息部分の内訳が変動します。
その利息部分は、前回返済後の借入金残高に対する利息なので、均等返済額が一定な分、借入金残高は元金均等返済方式に比べて減りません。
| 回 | 元金 | 利息 | 合計返済額 |
| １ | ８７，２３１ | ３０，０００ | １１７，２３１ |
| ２ | ８９，８４８ | ２７，３８３ | １１７，２３１ |
| ３ | ９２，５４３ | ２４，６８８ | １１７，２３１ |
| ４ | ９５，３１９ | ２１，９１１ | １１７，２３１ |
| ５ | ９８，１７９ | １９，０５２ | １１７，２３１ |
| ６ | １０１，１２４ | １６，１０６ | １１７，２３１ |
| ７ | １０４，１５８ | １３，０７３ | １１７，２３１ |
| ８ | １０７，２８３ | ９，９４８ | １１７，２３１ |
| ９ | １１０，５０１ | ６，７３０ | １１７，２３１ |
| １０ | １１３，８１６ | ３，４１４ | １１７，２３１ |
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アドオン返済方式とは・・・
アドオン返済方式とは、元利均等返済方式と同じく、各回返済額が同じになります。
例えば、１００万円を借り入れします。
アドオン方式で返済するものとし、借り入れの期間は１０年、１年毎返済の１０回払いで、金利は３％とします。
金利３％の１００万円のローンに対して、１年後には３万円の利息がついて１０３万円になります。
返済日が来たら、利息３万円と元金部分１０万円、合計１３万円を返済します。
すると、借入金残高９０万円になります。
ここまでは、元金均等返済方式と変わりません。
違うのはここからの利息計算です。
アドオン方式では、借入金残高が返済によって減少しても、利息計算は当初の借入金残高で行います。
ということは、借入金残高が９０万円になっても次回利息が２万７，０００円になるわけではなく、あくまでも当初の１００万円に対する利息である３万円なのです。
この計算方法が最終回まで続きます。
アドオン方式の金利計算は、返済を続けている期間、当初借入金の額に対する金利がかかり続けるのです。
